От 18 до 83%: какую долю зарплаты съе­дают платежи по ипо­теке в рос­сий­ских регионах. Иссле­до­ва­ние Т⁠—⁠Ж

Экономика03.08.261KСгенерированное изображение — Аня Рябчикова / Midjourney

От 18 до 83%: какую долю зарплаты съе­дают платежи по ипо­теке в рос­сий­ских регионах. Иссле­до­ва­ние Т⁠—⁠Ж

23СохранитьПоделитьсяАлена Манузина

считала и переживала за КалмыкиюСтраница автораНиколай Валюх

считал и радовался за ЧукоткуСтраница автораУсловия обслуживания ипотечных кредитов сильно различаются в разных регионах РФ.Где-то ежемесячные платежи составляют пятую часть от средней зарплаты, а где-то превышают половину. Чем больше эта доля в регионе, тем менее доступна для его жителей покупка жилья.Мы проанализировали данные ЦБ и выяснили, где в России ипотеку можно считать посильной, а где она фактически неподъемна для большинства людей.Как мы считалиДля оценки доступности ипотеки мы сравнили средний размер ежемесячного платежа за 2025 год со средней зарплатой в каждом из регионов РФ. При расчете платежа учитывали количество и общую сумму выданных жилищных кредитов, средний срок и среднюю ставку . В результате получили долю зарплаты, которую среднестатистический заемщик отдает каждый месяц в виде ипотечного платежа.

В исследовании есть ряд упрощений. Расчет платежей в регионах актуален для ипотек, выданных в 2025 году. Средние доходы ипотечных заемщиков могут отличаться от среднего уровня зарплат в целом по региону. Также не учитывается общий доход семьи, от которого зависит фактическая доля затрат заемщика на ипотеку. Кроме того, данные не отражают качество и площадь приобретаемого жилья. Кредитование не разделяется по льготным и рыночным программам. Зарплату учли до вычета налогов.

В связи с этим полученные данные не могут в точности отражать текущую кредитную нагрузку на ипотечных заемщиках. Но они позволяют сравнить доступность ипотеки в разных регионах и то, как она меняется с годами в масштабах всей страны.Какая доля зарплаты уходит у россиян на ипотекуВ 2025 году среднестатистический ипотечный кредит в России выглядел так: 4,4 млн рублей сроком на 25,6 года под 7,8% годовых. Из этого следует, что ежемесячный платеж составлял в среднем 33,5 тысячи рублей.При этом средняя зарплата в России, согласно официальной статистике, составляла 101,8 тысячи рублей. Таким образом, на выплаты по кредиту у среднестатистического россиянина уходила ровно треть от зарплаты — 33%. Это несколько выше значения, которого обычно рекомендуют придерживаться финансовые эксперты при оценке кредитной нагрузки: комфортным считается уровень в 30%. А если учесть, что у ипотечных заемщиков могут быть и другие долги, то реальная закредитованность еще выше.Вместе с тем текущее соотношение ипотечных платежей и зарплат — самое низкое за последние годы. Еще в 2022 оно превышало 40%, а в 2018 было близко к 50%. Одна из причин такой динамики кроется в увеличении сроков кредитования. Если семь лет назад банки выдавали ипотеку в среднем на 16 лет, то теперь — на 26. Растягивание кредита на более длительное время позволяет сдерживать рост ежемесячных платежей.В комментарии для Т⁠—⁠Ж завкафедрой ипотечного кредитования и рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов привел и другие аргументы.«Это совокупность нескольких факторов: распространение льготных программ, удлинение срока ипотечного кредита, меры по предупреждению высоких кредитных рисков Банка России. Также сказалась „зарплатная гонка“ 2022—2025 годов, связанная со структурной перестройкой экономики и кадровым дефицитом, когда работодатели были вынуждены повышать зарплаты, чтобы удержать или переманить нужных специалистов. В итоге снизились платежи и выросла средняя зарплата», — объяснил эксперт.И тем не менее в некоторых регионах ипотечные платежи составляют больше половины средней зарплаты. Ниже рассмотрим, от чего это зависит.Где в России труднее всего платить за ипотекуВ основном это южные регионы страны, преимущественно — республики Северного Кавказа. В Карачаево-Черкесии и Кабардино-Балкарии ипотечный заемщик со средним доходом отдает за кредит около половины зарплаты. Столько же — в Крыму и Севастополе. В Дагестане — 58%. В Северной Осетии — 61%. Также в числе антилидеров Ивановская область с долей 55%.А худший показатель по стране — в Калмыкии, где ипотека съедает 83% от средней зарплаты.Источник: ЦБ РФ, Росстат, расчеты редакцииБольшинство регионов в этом антирейтинге объединяет то, что люди там мало зарабатывают. И упомянутые северокавказские республики, и Калмыкия, и Ивановская область традиционно входят в число субъектов с самыми низкими зарплатами. В 2025 году работники там получали 50—57 тысяч рублей до вычета налогов, то есть почти вдвое меньше, чем в среднем по стране . В Крыму и Орловской области — около 64 тысяч. В Мордовии и Севастополе — 66—67 тысяч.Вместе с тем в бедных регионах, как правило, жилье дешевле, а значит, и меньше размер ипотечных кредитов. Так, в Карачаево-Черкесии и Кабардино-Балкарии заемщики в среднем берут в банке на покупку жилья менее 3,5 млн рублей. И ипотечный платеж там составляет 26—27 тысяч рублей. Но даже это много на фоне низких официальных зарплат.Аномально высокими при этом выглядят средний размер кредита и сумма ежемесячного платежа в Калмыкии. В 2025 году жители республики занимали в банках на покупку жилья по 6 млн рублей на договор. Крупнее ипотечные кредиты брали только в Москве и Московской области. Такой размер займа плохо соотносится не только с зарплатами, но и со стоимостью жилья в регионе. По данным Банка России, Калмыкия входит в топ-5 регионов с самым дешевым жильем на первичном рынке.Александр Цыганов

завкафедрой ипотечного кредитования и рынка недвижимости Финансового университета при правительстве РоссииПлощадь жилья и состав семьи влияют на размер кредитовВ Калмыкии выше доля многодетных семей и больше средняя площадь жилья — 60—70 квадратных метров. По новостройкам разрыв с общероссийскими показателями достаточно существенен — 62 против 44 квадратных метров, — что на фоне более низких зарплат дает один из худших в России результатов по соотношению ежемесячного ипотечного платежа и средней зарплаты.

Но при этом не учитываются возможные теневые заработки, зарплата «в конверте» и помощь семьи, что в Калмыкии с ее сохранившимся более традиционным укладом распространено. В итоге при расчете этого показателя получается не вполне релевантный результат.В каких регионах обслуживать ипотеку проще всегоСамые низкие платежи относительно доходов — в северных и дальневосточных регионах страны. На Чукотке для выплат по кредиту хватит 18% средней зарплаты — это минимальный показатель в стране. В Ямало-Ненецком, Ханты-Мансийском и Ненецком округах, на Камчатке, Сахалине, в Мурманской, Магаданской областях и Якутии ипотечный платеж составляет от 20 до 24% зарплаты.Эти же регионы входят в топ-10 по зарплатам, что и объясняет их лидерство в рейтинге. Так, на Чукотке в среднем зарабатывают 214 тысяч рублей в месяц — это в четыре-пять раз больше, чем в республиках Северного Кавказа. Вместе с тем ипотечные платежи там ненамного выше, а иногда даже ниже. В Якутии средний платеж составляет 30 тысяч рублей в месяц, а в Северной Осетии — 32,4 тысячи — притом что зарплаты в Якутии в 2,6 раза больше.Такой дисбаланс связан с тем, что цены на жилье в северных регионах зачастую не превышают среднероссийского уровня, а иногда бывают и значительно ниже. Так, в центре Воркуты можно купить квартиру по цене квадратного метра в Москве. Правда, в некоторых городах ситуация иная: в Магадане однушки продаются по 5—9 млн — на уровне ближнего Подмосковья.«На „северах“ очень специфичное ценообразование, на которое влияют и экономика региона, и социальная сфера, возможность комфортно жить и зарабатывать. Приток новых людей серьезно повышает цены в условиях ограниченности качественного предложения, ведь новостроек в этих регионах мало или вообще нет. Существенно влияет рынок аренды, оценка совокупных арендных платежей и покупки с перспективами последующей продажи, когда семья соберется на „материк“. При этом уезжают все-таки не все», — отметил Александр Цыганов.Также сказывается господдержка: в этих регионах выдают кредиты на новостройки под 2% в рамках Дальневосточной и Арктической ипотечных программ. Чем ниже ставка, тем меньше платежи.Источник: ЦБ РФ, Росстат, расчеты редакцииКакую часть зарплаты отдают на ипотеку в Москве и ПетербургеМосква и Санкт-Петербург сильно выделяются на фоне регионов России стоимостью жилья. По данным ЦБ, квадратный метр в столичных новостройках в 2025 году стоил 413 тысяч рублей. Это вдвое выше, чем в среднем по стране, и в шесть-семь раз выше, чем в регионах с самым дешевым жильем.Закономерно, что в Москве берут самые большие кредиты на жилье и отдают больше всего денег на выплаты: средний размер ипотеки в 2025 году — 7,6 млн рублей, а средний ежемесячный платеж превышает 61 тысячу в месяц. В Московской области эти показатели составляют 6 млн и 46,4 тысячи соответственно. В Санкт-Петербурге — 5,6 млн и 41,3 тысячи. К слову, у упомянутой выше Калмыкии показатели на уровне Мособласти.Но с учетом высоких доходов кредитная нагрузка у ипотечных заемщиков в столичных регионах не выглядит высокой. В Санкт-Петербурге платежи составляют 34% от зарплаты, в Москве — 35%. В Подмосковье и большинстве крупных российских регионов статистика хуже.Источник: ЦБ РФ, Росстат, расчеты редакцииПодписаться на автораипотекарегионынедвижимостьэкономиказарплата104Алена МанузинаВыплачиваете ипотеку? Какую часть дохода съедают платежи?• NarrowVictoryУ меня ипотека 8+ млн (эту сумму надо выплатить после первоначального взноса) на 25 лет под 5%. Каждый месяц плачу что-то между 14% и 15% моего дохода.

Можно было бы взять и бОльшую сумму, но тогда ежемесячный платёж был бы слишком высоким не комфортным. Я хотел, чтобы платёж по ипотеке был чем-то типа коммуналки или других обязательных платежей - платишь всю жизнь, сумма небольшая и ненапряжная, и в отличие от коммуналки, будет ощущаться все менее ощутимой, потому что не индексируется.7
• Карина АндрееваNarrowVictory, хороший у вас процент, и, видимо, зп тоже)
Я плачу 50% моего дохода, но у меня есть муж, который меня содержит)
А вообще, когда брала эту ипотеку 2 года назад, надеялась на повышение доходов, хотя бы на ежегодные индексации, но грянул кризис, и доход стоит на месте.5
• Юджин FlowersЕсли считать именно зарплату, которая через налоговую - то у меня это 130% 😂.0
• Игнатий КравцовДа потихоньку. Пока 60% зарплаты уходит, но если получится, то после увольнения устроюсь на должность с более высокой оплатой труда.0
• Инфузория туфелькаПри этом, как почитать, половина гасит ипотеки за 4 года...1
• Нияз СафиуллинЯ помню, треть ЗП на платеж уходила. С одной стороны дисциплинирует. Начал считать траты и меньше кутил по кафешкам. С другой стороны, сам по себе долг давил на психику. Пришлось больше работать, чтобы закрыть досрочно и вздохнуть спокойно. Думаю, неприязнь к долгам и кредитам из постсоветской жизни. Сейчас молодёжь спокойно пользуется долговыми инструментами и не напрягается.1
• АналитессаПосчитала нашу с мужем ипотеку - получается от 11 до 13% от семейного дохода - в зависимости от того, сколько дохода на сегодняшний день съедает НДФЛ. Ну в целом терпимо)1
• Oceanу нас с мужем две ипотеки. в целом, меньше 20% получается отношение ежемесячных платежей к доходам1
• Максим СмирновNarrowVictory, чел у тебя с 8 лямов переплата 6 и платеж 47 тыщ если это 15% от дохода (в чем я сомневаюсь) то сколько ты получаешь? Ты за 25 лет выплатишь 14 миллионов. Дешевле было бы снимать за 30тыщ однушку и копить в твоем случае.1
• Максим СмирновNarrowVictory, ты 300 тыщ зарабатываешь, зачем было вообще брать ипотеку. Ты бы 8 лямов за 3 года накопил.0
• СергейМаксим, Рука лицо просто, иногда лучше промолчать, чем такую чепуху нести. У меня ровно такая же ситуация, как у автора поста, просто это грамотное вложение.1
• Максим СмирновСергей, грамотно 6 лимонов переплатить? Он бы 3 миллиона в год мог копить просто живя с мамой например.1
• СергейМаксим, ох.... смотри в чём логика он купил квартиру в 2019 году за 8 млн. руб. через три года квартира стала стоить 20 млн. руб. из-за бешеной инфляции и прочей хераборы. Через три года как ты говоришь при такой инфляции и удорожании цен на жилье, он бы даже не мечтал о квартире, а думал бы почему он ипотеку в 2019 году не взял, а сидел у мамы в квартире и копил. Вот в чем грамотность нынешних реалий, бери пока есть, дальше дороже.0
• НикитаМаксим, при текущей ключевой ставке выгодно взять деньги под 5%.0
• Максим СмирновСергей, он купил квартиру за 14+первоначальный взнос. Сейчас падающий рынок недвижимости. Он свою вторичку продать может наверно за 10. В чем профит?1
• Максим СмирновНикита, в чем выгода взять в долг под проценты? Просто нарисуй мне чтоб я понял. Я то не шарю и считать не умею.0
• НикитаМаксим, допустим, автор накопил 8 млн руб., как вы предлагаете. Выгоднее не тратить эти 8 млн на квартиру, а взять ипотеку под 5%, а накопленные деньги положить на депозит и получать с них 15%. Выгода очевидна.0
• Благоустройство со сносомСергей, не продаст он хату за 20 через три года, за 9 еще может быть. Вокруг нет людей с бабками, ипотечников тоже мало.0
• Максим СмирновНикита, ну не 15, сейчас сбер 13.25 дает. Ты забываешь про налог на вклады. Там выгода минимальна.0
• Мама ПапаМаксим, базовый закон кредита: если ставка по депозиту выше ставки займа, деньги выгоднее вложить на депозит, чем досрочно закрывать тело. Тогда проценты по депозиту будут больше, чем переплата процентов по ипотеке. Учитывая, что тут 16 против 5, разница кратно больше2
• НикитаМаксим, ОК, 13,25% Вычтем налог на доход с вкладов, посчитаем сразу по 15%, получим примерно 11,25%. То есть разница с кредитными деньгами 6,25%. С 8 миллионов это 500 тысяч рублей в год. Ничего себе минимальная выгода. На практике получится немного меньше, потому что проценты по ипотеке платятся ежемесячно, а Сбер скорее всего платит раз в год, но тем не менее порядок понятен.0
• Андрей ФроловКупил без ипотеки)0
• Лукьянов ТимурМаксим, Очередной свидетель секты "ты переплачиваешь в 2-3 раза", котрый забывает про инфляцию. Самая большая загадка для меня - почему все, всегда со всех углов кричат, что инфляция выше официальной, но как только речь идёт об ипотеке, забывают про инфляцию и считают сколько будет переплата за 25 лет, забывая, что квартира за эти 25 лет тоже подорожает, а арендную плату придётся вносить всю жизнь, а не 25 лет.0Вот что еще мы писали по этой темеРазрыв в зарплатах между Москвой и регионами сокра­тился до 12⁠-⁠летнего минимума: исследо­вание Т⁠—⁠Ж115130Кто сможет взять ипотеку в 2026 году9924В 200 городах из списка «Дом.РФ» нет квартир, подхо­дящих под семейную ипотеку на вторичку325119«В сфере недвижи­мости все хотят получать сверхпри­быль»: почему жилье в России не дешевеет119186111«Среднестатисти­ческий гражданин не может позволить себе ипотеку»: глава «Самолета» о со­стоя­нии рынка124123Россияне стали отдавать меньше денег на досрочное погашение ипотеки913010Маткапитал нужно увеличить в 8 раз, чтобы его хватало на первоначальный взнос по ипотеке в Москве3525816ЦБ ограничит выдачу ипотеки закредито­ванным заемщикам и кредитов на срок больше 30 лет161219Почему в России свернули льготную ипотеку11953683«Ищем двушку после старичков»: стоит ли​ покупать квартиру в старом фонде в 2024 году2311832СообществоТатьяна Истомина03.08Что делать с несладкой дыней: мой рецепт салата с фетой и огурцомГеннадий Гусельников03.08Правомерен ли отказ НПФ в выплате накопительной пенсии, если взносы перечислял работодатель?Линда Блуме03.08Как я переехала 12 лет и 7 месяцев назад в Германиюuser647601803.08Мой рисунок: пейзаж акварельюИлья Мокеров03.08Почему ремонт «за 30 тысяч за квадрат» никогда столько не стоитСергей Голенко03.08Почему одни получают клиентов из поиска годами, а другие сдаются через месяцsolomon01103.08Мои рисунки: серия портретов деревьев и их детей — листьевАлена Елина03.08Попробуйте это: 4 блюда с арбузом в московских ресторанахАнатолий Фрумгарц03.08Фото питомца: такса Карась сидит рядом с изображением великого предкаMK03.08Мнение: за затянувшимся студенчеством часто стоит страх взять ответственность за свое будущееЕкатерина03.08Сторителлинг и вампиры: книги, прочитанные в июле 2026 годаАлёна Парецкая03.08Мой завтрак: 5 идей, которые выручают меня в рабочие будниПопулярное за неделю13 лучших смарт­­­фонов Samsung. Они стоят своих денегКак восстановить старое фото с помо­щью нейросетей: 7 сервисовПравила въезда во Вьетнам для рос­сиян в 2026 годуПравила въезда в Грецию для рос­сиян в 2026 годуПравила въезда в Индию для россиян в 2026 году15 регионов России, в которых покупают больше всего алкоголяКак узнать о смерти и открытом наслед­стве через интернет«Настоящий замок на берегу Волги»: почему стоит посетить замок Гарибальди65 лучших советских фильмов15 книг Виктора Пелевина, которые стоит прочитать